21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳、香港、新加坡報道

從中國人“出境玩”到請外國人“入境游”，從外國人買“中國貨”再到中國企業直接“出海做生意”——隨著跨境活動與跨文化交流需求持續增長，中國支付機構也正全力、在全世界推進一場“無障礙”支付聯通。

近期，21世紀經濟報道記者走訪深圳、香港、新加坡三地體驗，觀察中國人如何在境外支付、匯款，外國人又如何在中國支付。

在深圳，北上港人和入境旅客早已順暢使用境內電子錢包買“鮑師傅”；外國游客也能在中國支付平臺上綁定境外電子錢包或國際銀行卡，輕松支付。

在中國香港，內地游客早已使用微信支付、支付寶等支付工具，在本地茶餐廳喝一杯正宗鴛鴦奶茶，吃一份菠蘿包。

在新加坡，中國人能直接用海外打車平臺的微信小程序打車，不必再擔心APP綁定信用卡出現“bug”；還能用微信在新加坡本地餐廳“松發肉骨茶”掃碼點單。

但跨境支付也并非完全“暢行無阻”，外國友人希望在中國直接使用本國電子錢包支付，無需額外安裝APP；而中國居民也希望使用微信或支付寶，就能在全世界“隨處可掃”。本質上，大家期待相同，即用最熟悉的本地支付方式，實現跨境“無感支付”。

離這一愿景還有多遠？近年來，從央行指導推廣外卡內綁與外包內用、到“跨境二維碼統一網關”、再到騰訊推出“小程序全球收銀臺”“全球收款”等，從頂層設計到第三方支付機構，各方正逐漸“織密”跨境支付聯通網絡。

“今天在跨境支付上任何一個創新，受益范圍都是數以億計的用戶和商戶。”騰訊金融科技副總裁洪丹毅說道。

未來，跨境支付會是什么樣？他認為，“未來，大家跨境購物可能不會再有很強的跨境感知，跨境匯款也會變得非常輕便、簡單，在本國以外的國家也能隨時隨地使用你習慣的支付工具。”

內地居民在港消費可使用微信支付寶（記者曹媛/攝）

從跟著個人“走出去”，到服務企業“走出去”

當前，人民幣跨境支付正在“加速期”。2023年和2024年，全國人民幣跨境收付金額合計分別為52.3萬億元和64.1萬億元，同比增速均達20%以上。

“核心驅動因素在于中國與其他國家的交流日益頻繁。同時，中國商品和服務在海外認可度不斷提高，文化消費融合加速，催生了大量跨境支付需求。”洪丹毅解釋稱，“此外，國內成熟的技術經驗具備向海外復制的可行性，能夠切實提升全球用戶的支付體驗。” 

上述驅動因素可總結為三個關鍵詞——跨境交流日益頻繁，中國企業/商品/服務加速出海，技術經驗輸出海外。

在龐大跨境需求驅動下，跨境支付正從便利“中國人出境付”，轉向便利“境外人士入境付+出海企業跨境收付款”等多元跨境支付生態。

中國餐飲品牌出海新加坡（記者曹媛/攝）

隨著國人全球旅行，個人跨境支付率先破除“卡點”。從香港的茶餐廳、新加坡機場免稅店再到東南亞夜市小攤，中國人出境消費“掃碼即付”的場景已基本普及。

但新的痛點也在不斷涌現。如隨著企業走向海外，國人習慣使用的微信小程序作為數字化運營工具被廣泛使用，海外當地居民的支付環節卻存在“卡點”。

記者在新加坡的部分餐飲門店觀察發現，當地消費者使用微信小程序時，雖能通過微信小程序點單，卻無法直接完成支付，“最后一公里”的支付尚未完成。

針對這一問題，洪丹毅告訴記者，騰訊近期推出TenPay Global“全球收銀臺”服務，“未來在新加坡的中國品牌門店，境外本地用戶用微信小程序點單后，可直接選擇熟悉的支付方式完成交易，實現‘點單-支付’全流程無縫銜接。”他還透露，該服務目前已經在新加坡、中國澳門落地，后續將拓展到澳洲、新西蘭等更多國家和地區。 

在新加坡部分餐飲門店可以用微信小程序點單，但無法直接用小程序跳轉支付（記者曹媛/攝）

另一個痛點在跨境匯款。記者走訪發現，海外務工人員的跨境匯款面臨流程復雜、溝通成本高等問題。如在新加坡的國際匯款機構“西聯匯款”門店，記者注意到，周末常排起數十人的長隊，務工人員需手工填寫單據、柜員逐字錄入系統，不僅耗時過長，還會常因字跡潦草、溝通不暢導致匯款失敗。

“這些海外務工人員已經習慣使用微信，我們希望用他們熟悉的方式解決痛點。”洪丹毅介紹，騰訊聯合西聯匯款在新加坡推出“智慧門店”，通過小程序等工具提升線下匯款體驗，用戶掃碼即可填寫信息，系統經授權自動預存常用收款賬戶，無需重復錄入，單筆匯款時長壓縮至10分鐘內，且支持分鐘級到賬，目前已在新加坡兩家門店試點，未來將向更多國家拓展。

騰訊聯合西聯匯款在新加坡推出“智慧門店”（記者曹媛/攝）

企業“出海”則面臨更復雜的支付需求及競爭態勢。資金安全、回款時效、服務費率、支持貨幣種類，是企業選擇跨境支付服務商的四大考量因素。

目前，國有大型銀行跨境支付市場份額較高，主要服務大型外貿企業和跨國并購等業務；第三方支付機構則瞄準中小企業和跨境電商，相較于傳統跨境收款渠道，第三方支付機構在操作便捷性、到賬效率、幣種覆蓋度及增值服務等方面具備優勢。

如拉卡拉、新國都等企業通過與Shopify、亞馬遜等平臺合作，提供收款、實時結匯等服務；騰訊智匯鵝全球收款服務已支持亞馬遜、美客多、Temu等海外平臺收款，為中國賣家提供合規的資金歸集、匯兌、提現等服務。

把境外人士“請進來”，支付便利先“到位”

如果說服務中國人“走出去”是跨境支付的1.0階段，那么讓境外人士“請進來”順暢支付，則是2.0階段的核心突破。

近期，21世紀經濟報道記者在深圳注意到，每逢周末，深圳各大口岸附近商場幾乎一半皆是“港人”，他們普遍通過“外包內用”等主流方式，實現“無感支付”。

在深圳羅湖口岸附近商場，境外人士在深消費可使用多種支付手段（記者曹媛/攝）

以“外包內用”為例，早在2018年，騰訊就實現了WeChat港幣錢包與內地支付網絡的對接，香港用戶來內地可以直接用港幣支付，但當時覆蓋面有限；2023年后，港人北上消費需求激增，騰訊加速拓展商戶覆蓋，半年內實現境內數千萬商戶支持WeChat港幣錢包支付。

“但我們發現，70%的商鋪覆蓋率并非等同于獲得了70%的目標市場，一旦某筆消費因支付問題受阻，用戶就會轉向其他支付方式，服務效果大打折扣。”洪丹毅提到。

為此，騰訊持續優化支付鏈路，2025年初，進一步打通個人碼支付，實現WeChat港幣錢包在內地全場景通行。數據顯示，2025年國慶假期，港人北上消費交易筆數同比增長超120%，消費范圍從大灣區延伸至長沙、重慶等內地城市。

更大的突破點在于，今年監管指導建設“跨境二維碼統一網關”，讓“外包內用”加速規模化突破。作為跨境支付基礎設施，它解決了不同國家支付標準不統一等問題。

“過去外籍人士來華，可能需要下載新的支付APP、綁定銀行卡，流程繁瑣。現在通過統一網關，他們能用本國熟悉的電子錢包直接掃碼支付。”洪丹毅介紹，騰訊積極參與統一網關的建設工作，開放了內地數千萬微信支付商戶網絡。

截至今年9月11日，統一網關辦理業務198.1萬筆，金額4.27億元。“跨境二維碼統一網關”已與多家境內外參與機構合作，支持多個國家和地區的錢包到中國境內的商戶受理使用。 

推進“無感知”支付，從不是“零和游戲”

跨境支付的“無感知”愿景，注定無法通過單一機構實現。“互操作性不是零和游戲，而是能顯著擴大整體市場規模的關鍵。當用戶能無縫跨平臺、跨系統進行交易，整個支付生態的活躍度和交易量將大幅提升。”洪丹毅說。

在海外，全球支付網絡的互聯互通正加速。“跨境二維碼統一網關”的建設便是最好例證；另外，微信、支付寶、銀聯、連連支付、PingPong等機構紛紛通過與海外本地網絡合作，拓展跨境支付覆蓋范圍，共同推動全球支付網絡的“超級互聯”。

類似的合作正在全球鋪開。10月30日，泰國中央銀行還正式宣布啟用中泰跨境二維碼支付服務，這意味著中國游客無需提前兌換泰銖或開通境外支付功能，只需使用常用支付軟件掃描Thai QR Code或PromptPay二維碼，即可完成付款。

“支付的本質是降低交易摩擦，提升支付場景可用性，我們希望用戶在任何平臺消費，都能選擇自己習慣的支付方式，而不是被支付工具所局限。”這種合作模式正在向更多場景延伸，推動國內支付生態從“相互競爭”走向“互補共贏”。

火爆的AI能為跨境支付做點什么？ 

跨境支付的復雜性，不僅在于場景的多元，更在于風險的隱蔽性。隨著黑產利用AI技術進行深度偽造、系統攻擊，AI正成為跨境支付的“安全衛士”；同時，AI也在優化用戶體驗，成為提升效率的“貼心助手”。

在風險防控領域，AI的作用至關重要。以微信支付為例，據介紹，騰訊將AI深度學習技術、圖計算技術廣泛用于支付風險識別，將支付鏈路的風險資金占比壓至極低水平——內部統計顯示欺詐率約為百萬分之一，僅為海外平均水平的三千分之一。

再如，若面對黑產利用AI升級攻擊策略的情況，過去需要人工提取模型特征，現在LLM能高效處理文本與圖數據生成嵌入特征，再輸入到深度學習模型中，極大加速了惡意行為的識別效率。

在用戶體驗層面，AI讓支付更“懂消費者”。近期，微信支付正式接入騰訊元寶，PayPal也宣布與OpenAI達成協議，將ChatGPT整合進數字錢包。

背后原因何在？洪丹毅認為，“AI聊天工具未來可能成為重要的互聯網新流量入口，海外已有不少平臺嘗試通過AI完成電商交易，比如用戶想購買香水，AI可基于其需求和過往購買偏好，在不同電商網站篩選合適產品，用戶選定后直接拉起支付完成閉環，這有望成為AI改變消費方式的重要方向。”